【コラム3】カードローンの金利の仕組みを理解しよう

カードローンを選ぶときに多くの人が注目するポイントのひとつが「金利」です。 金利は、お金を借りるために支払ういわば“レンタル料”のようなもので、どのカードローンを選ぶかによって利息の総額が大きく変わります。 ここでは、カードローンの金利の基本構造や利息の計算方法、そして返済を賢く進めるためのコツをわかりやすく解説します。

金利とは？「お金を借りるためのコスト」

金利とは、カードローンでお金を借りた際に発生する「利息」を決める割合のことです。 たとえば、10万円を年10％の金利で借りると、1年間で約1万円の利息が発生します。 つまり、金利が低いほど、借入にかかるコストが少なくなるということです。 カードローンの金利は「年率（ねんりつ）」で表示されますが、実際に支払う利息は借入日数に応じて日割りで計算されます。 短期間の利用であれば、利息の負担は意外と小さいケースも多いのです。

カードローンの金利はどうやって決まる？

カードローンの金利は、金融機関によって異なりますが、一般的に「借入限度額」によって変動します。 借入額が多いほど金利は低く、小さいほど高くなるのが基本的な仕組みです。 これは「貸す金額が大きい人＝信用度が高い」と判断されるためです。 以下は、一般的な金利水準の目安をまとめた表です。

借入限度額	金利（年率）の目安
10万円～50万円未満	年15.0％～18.0％程度
50万円～100万円未満	年12.0％～15.0％程度
100万円～300万円未満	年8.0％～12.0％程度
300万円以上	年3.0％～8.0％程度

※上記は一般的な金利目安であり、実際の条件は金融機関によって異なります。

このように、限度額が高くなるほど金利は下がるため、申し込み時は「必要額＋少し余裕」を見て検討するのも一つの方法です。

利息の計算方法を知っておこう

カードローンの利息は、次の計算式で求められます。 利息 ＝ 借入金額 × 金利（年率） × 借入日数 ÷ 365日 たとえば「10万円を年15％で30日間借りた場合」の利息は、 10万円 × 0.15 × 30 ÷ 365 ＝ 約1,232円です。 つまり、1か月間だけ借りた場合、利息はおよそ1,200円程度。 短期間で返済すれば、金利が高くても負担は意外と小さいことがわかります。

返済方法によって利息総額は変わる

カードローンの多くは「リボルビング方式（残高スライド方式）」を採用しています。 これは、借入残高に応じて毎月の返済額が自動的に決まる仕組みです。 ただし、返済額を少なく設定すると、完済までの期間が長くなり、結果的に利息総額が増えることがあります。 逆に、追加返済（繰り上げ返済）を行えば、利息を大幅に減らすことが可能です。 余裕があるときは、少し多めに返済するのが金利節約のポイントです。

金利を抑えるための3つのポイント

借入期間を短くする 　返済期間が短いほど、利息の総額は減ります。 繰り上げ返済を活用する 　余裕のあるときに追加返済をすれば、支払う利息を最小限に抑えられます。 無利息期間つきカードローンを活用する 　初回利用時に一定期間利息が発生しないサービスを使えば、短期借入なら実質無料で利用できることもあります。

まとめ｜金利を理解すればカードローンは怖くない

カードローンを上手に使うためには、「金利＝損」ではなく「利息＝安心料」と考えることが大切です。 必要なときに必要な分だけ借り、計画的に返済する。 この基本を守れば、カードローンはあなたの生活を支える頼もしい味方になります。 次の【コラム4】では、「審査とは何を見られるのか？初めての人向けに解説」と題して、審査の仕組みや通過のコツをわかりやすく紹介します。