【コラム27】借り換え・おまとめローンの活用で利息を減らす方法

カードローンを利用していると、「利息が思ったより高い」「複数の返済が大変」と感じることがあります。 そんなときに検討したいのが、借り換えローンやおまとめローンです。 これらを上手に活用すれば、利息負担を減らし、返済の管理も楽になります。 この記事では、借り換えとおまとめローンの違い、メリット・注意点、そして活用のコツをわかりやすく解説します。

借り換えローンとおまとめローンの違い

まずは、それぞれの仕組みと目的を理解しておきましょう。

種類	目的	特徴
借り換えローン	高金利の借入を低金利のローンに乗り換える。	借入先を1社から別の1社へ切り替え、利息を減らす。
おまとめローン	複数の借入を1本にまとめて返済を簡略化。	返済日や金利を一本化し、管理しやすくなる。

※いずれも「返済負担を軽くする」ための方法ですが、目的と仕組みが異なります。

簡単に言うと、借り換えは金利の引き下げ目的、おまとめは返済管理の簡略化目的です。

借り換えローンのメリットと注意点

〈メリット〉 金利を下げられる 　高金利のローンを低金利のローンに切り替えることで、利息総額を大幅に減らせます。 返済期間を短縮できる 　低金利になった分、返済額を増やして早期完済を目指すことも可能です。 信用情報の改善につながる 　計画的に返済を続けることで、信用スコアに良い影響を与えることもあります。 〈注意点〉 借り換えには新たな審査が必要です。 手数料や事務手続き費用が発生する場合があります。 返済期間を長く設定しすぎると、月々の返済額は減っても利息総額が増える恐れがあります。

おまとめローンのメリットと注意点

〈メリット〉 複数の返済を一本化できる 　複数のカードローンをまとめることで、返済日や返済額の管理がシンプルになります。 利息負担を軽減できる 　全体の金利が下がることで、支払い総額を減らすことが可能です。 延滞リスクを減らせる 　返済先が1社になることで、支払い忘れが起きにくくなります。 〈注意点〉 審査基準が厳しめで、安定収入が求められる。 借入総額は減らないため、返済計画を立て直す必要があります。 一部の金融機関では、「おまとめ専用ローン」があり、追加借入ができないこともあります。

どちらを選ぶべき？目的別の使い分け方

金利を下げたい → 借り換えローン 　現在より低金利のローンへ移行して利息を節約。 返済管理をシンプルにしたい → おまとめローン 　複数の借入を1本化し、毎月の返済をわかりやすく。 負担を減らしながら完済を目指したい → 両方を組み合わせる 　おまとめローンで整理し、その後に低金利ローンへ借り換えることで、さらに効率的に返済可能。

借り換え・おまとめローンを成功させる3つのコツ

金利差をしっかり確認する 　借り換え後の金利が2〜3％以上低くなるかを目安に判断しましょう。 総支払額をシミュレーションする 　月々の返済額が減っても、利息総額が増える場合があるため、必ずシミュレーションを行いましょう。 追加借入をしない 　おまとめ後に新たな借入をしてしまうと、再び多重債務に陥る恐れがあります。

借り換え・おまとめローンを申し込む流れ

借入残高や金利をすべて整理 低金利ローンまたはおまとめ専用ローンを比較 シミュレーションで返済計画を確認 審査申し込み・契約 既存ローンの完済（まとめ・切り替え完了） この流れを丁寧に進めることで、失敗のない借り換えが実現します。

まとめ｜賢くまとめて、利息とストレスを減らそう

借り換え・おまとめローンは、返済を軽くし、生活に余裕を生むための有効な手段です。 ただし、「まとめた＝借金が減った」ではないことを理解し、今後の借入を抑えることが重要です。 自分に合った方法で無理のない返済を続け、早期完済を目指しましょう。 次の【コラム28】では、「ローン審査に強くなる！信用情報の見方と改善方法」をテーマに、 スコアアップのための実践的な信用管理術を紹介します。