【コラム23】多重債務にならないための借入管理術

カードローンは便利な反面、複数のローンを同時に利用すると返済管理が難しくなります。 気づけば「毎月の返済が重なって家計を圧迫している」という状態に陥ることも。 このような状況を防ぐためには、借入を正しく管理し、計画的に返済することが欠かせません。 この記事では、多重債務を防ぐための考え方と、実践できる借入管理術をわかりやすく解説します。

多重債務とは？

多重債務とは、複数の金融機関からお金を借り入れている状態のことを指します。 1社だけであれば返済計画を立てやすいですが、2社・3社と増えると返済額や返済日がバラバラになり、管理が難しくなります。 結果として、 返済忘れや延滞のリスクが高まる 利息負担が増えて総支払額が大きくなる 新たな借入で返済を繰り返す「借金連鎖」に陥る という悪循環に陥るケースもあります。 つまり、借入の“数”が増えるほどリスクも増えるのです。

多重債務に陥る主な原因

多重債務は「借りすぎ」だけが原因ではありません。 実際には、次のような心理や状況が引き金になるケースが多いです。 返済額が把握できていない 　借入先が増えると、毎月の支払い総額が見えづらくなります。 生活費を補うために借入を繰り返す 　「次の給料で返すつもり」が習慣化すると、返済のための借入（自転車操業）に陥りやすくなります。 返済日が複雑で管理しきれない 　複数社の返済日がバラバラだと、うっかり延滞しやすくなります。 利息を軽視している 　「少額だから大丈夫」と思っていても、複数社分の利息が積み重なれば大きな負担になります。

借入を正しく管理する3つの基本

借入情報をすべて一覧化する 　借入先・残高・金利・返済日をまとめて表にしましょう。 　スマホのメモ帳やExcel、家計簿アプリなどを使うと管理がしやすくなります。 返済スケジュールを可視化する 　カレンダーアプリに返済日を登録して通知を設定しておくと、延滞を防げます。 「毎月の返済総額」を把握する 　すべての借入を合計し、月収の30％以内に収まるよう調整するのが理想です。 この3つを徹底することで、「いつ・どこに・いくら返すか」を常に把握できるようになります。

複数のカードローンを使うときの注意点

複数のカードローンを利用する場合は、以下の点に注意しましょう。 借入目的を明確にする 　「生活費用」「教育費用」など、目的を分けて使うことで混乱を防げます。 返済日は統一する 　返済日がバラバラだと管理が複雑になります。 　返済日を給料日後など同じタイミングに揃えると安心です。 追加借入は慎重に 　残高が残っている状態での追加借入は、返済期間を長期化させる原因になります。 信用情報を意識する 　延滞や借入過多は、将来の審査（住宅ローン・自動車ローンなど）に影響します。

借入管理に役立つツール

今は便利な管理アプリやツールが数多くあります。 代表的な方法をいくつか紹介します。 家計簿アプリ（MoneyForward、Zaimなど） 　銀行口座やクレジット情報と連携でき、自動で支出や借入を可視化できます。 ExcelやGoogleスプレッドシート 　自分でカスタマイズしながら、金利・残高を一覧管理可能。 金融機関の公式アプリ 　借入残高・返済履歴・返済期日がリアルタイムで確認できます。 ツールを使えば、返済日をうっかり忘れるリスクを減らし、効率的に借入をコントロールできます。

多重債務を防ぐための心構え

「借りる」より「返す」を意識する 　借入前に、返済シミュレーションを行って返済額を確認しましょう。 新しい借入を安易に増やさない 　1社で返済が難しい場合は、まずその原因を見直すことが先決です。 返済が厳しいときは早めに相談 　金融機関や公的機関に相談すれば、返済額の調整や計画見直しも可能です。 「おまとめローン」で一本化を検討 　複数の借入を1本にまとめることで、利息負担と返済日を整理できます。

まとめ｜借入を「見える化」して安心のマネー管理を

多重債務を防ぐ最大のポイントは、「借入を把握し、返済計画を立てる」ことです。 複数のローンを同時に利用しても、管理ができていれば怖くありません。 日々の管理を怠らず、無理のない範囲でカードローンを活用することで、 あなたの生活にゆとりと安心をもたらすことができます。 次の【コラム24】では、「家族にバレずに借りる方法はある？リスクと注意点」をテーマに、 プライバシーを守りながら安全にカードローンを利用するポイントを紹介します。